المعادلة التي تستخدمها البنوك
تعتمد معظم البنوك طريقة الرصيد المتناقص: تُحسب التكلفة كل شهر على المبلغ المتبقي فقط، ويبقى القسط ثابتًا طوال المدة:
القسط = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
- P = مبلغ التمويل
- r = النسبة الشهرية = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100
- n = عدد الأقساط الشهرية
لا حاجة إلى الحساب يدويًا: حاسبة القرض تحسبه فورًا وتعرض جدولًا سنة بسنة.
مثال عملي
تمويل عقاري بقيمة 1,000,000 بنسبة 4.5% لمدة 20 سنة:
- r = 4.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.00375
- n = 20 × 12 = 240
- القسط ≈ 6,326 شهريًا
- الإجمالي المدفوع ≈ 1,518,000، منها تكلفة ≈ 518,000
أين يذهب قسطك
في السنوات الأولى يذهب جزء كبير من القسط إلى الأرباح أو الفوائد. في السنة الأولى من المثال، من نحو 75,900 دفعتها تذهب نحو 44,400 للتكلفة ونحو 31,600 فقط لتخفيض أصل المبلغ. وفي السنوات الأخيرة يذهب معظم القسط إلى الأصل. يعرض الجدول في الحاسبة ذلك سنة بسنة.
أثر المدة
| المدة | القسط | التكلفة الإجمالية |
|---|---|---|
| 15 سنة | 7,650 | 377,000 |
| 20 سنة | 6,326 | 518,000 |
| 25 سنة | 5,558 | 667,000 |
مدّ المدة من 20 إلى 25 سنة يخفض القسط بأقل من 800 شهريًا، لكنه يضيف نحو 150,000 إلى التكلفة.
أثر النسبة
زيادة نصف نقطة مئوية تُحدث فرقًا: المليون نفسه لعشرين سنة بنسبة 5% قسطه 6,600 وتكلفته نحو 584,000، أي أكثر بنحو 66,000 من نسبة 4.5%. قارن العروض جيدًا، واسأل عن النسبة الثابتة والمتغيرة ومعدل النسبة السنوي (APR) الذي يشمل الرسوم.
ثلاث طرق لتدفع أقل
- اختر أقصر مدة تتحملها براحة. تحدّ البنوك في الخليج عادة الأقساط بنسبة من الراتب، فاجعل قسطك أقل من الحد الأقصى بهامش مريح.
- سدّد مبكرًا إن سمح عقدك. في المثال، دفعة إضافية من 50,000 بعد السنة الأولى، مع بقاء القسط نفسه، تُنهي التمويل قبل موعده بنحو 17 شهرًا.
- ادّخر للدفعة الأولى أكثر. كل مبلغ إضافي في الدفعة الأولى يقلل التمويل والتكلفة؛ خطّط لذلك مع حاسبة هدف الادخار.
قبل أن تأخذ التمويل
اعرف كم يمكنك أن تقترض باستخدام حاسبة القدرة على شراء منزل، التي تطبّق حدود البنوك على الراتب والدفعة الأولى. وتذكّر التكاليف الإضافية: رسوم المعالجة والتقييم، والتسجيل، والتأمين، والتأثيث.
الأرقام هنا للتوضيح؛ النسبة والرسوم والجدول الدقيق في عرض البنك.